第212章 贷款规则

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　　随着资金筹备工作的初步告成，熊雪心里明镜似的，接下来的规则制定环节，那可是关乎钱庄未来生死存亡的关键一步。这就好比是为一艘即将扬帆远航的巨轮打造坚固的龙骨，容不得半点儿马虎和疏忽。于是，她当机立断，召集了家族里的核心成员，连同新招募来的掌柜和财务方面的行家里手，众人齐聚在慕容家族那庄严肃穆的议事厅中，一场关乎钱庄未来命运的深度研讨即将拉开帷幕。

议事厅内，气氛庄重而肃穆，众人围坐在一张由名贵檀木打造而成的巨大圆桌旁。熊雪稳稳地坐在首位，手中紧握着一本厚厚的羊皮卷，那上面密密麻麻地记录着她事先精心准备的诸多思路和要点，仿佛是一部蕴含着无限智慧和心血的宝典。

“诸位，如今钱庄开业在即，迫在眉睫的头等大事，便是要制定出一套既合理公正又完善严密的存贷规则，以及科学精准的利率标准。这可不单单关系到咱们钱庄的收益多寡和风险高低，更是直接关乎到每一位客户的切身利益，以及咱们慕容家族在金融界的声誉和威望。”熊雪开门见山，直奔主题，那清脆而坚定的声音在厅内回荡，犹如黄钟大吕，振聋发聩。

新招募而来的掌柜，一位名叫陈宇的资深金融行家率先打破了沉默，他微微欠身，神色郑重地说道：“依在下之浅见，这存款利率的设定，可是一门大学问。定得过高，势必会大幅压缩钱庄的盈利空间，影响长远发展；但若是定得过低，又难以吸引那些精明的客户，如同鸡肋，食之无味。”

“那依陈掌柜的高见，究竟多少才算恰到好处呢？”熊雪目光如炬，紧紧地盯着陈宇，急切地想要听到他的答案。

陈宇略作沉吟，眉头微微皱起，仿佛在脑海中进行着一场复杂的计算和权衡，片刻之后，他缓缓开口道：“初步来看，年化百分之五左右或许较为妥当。当然，还需根据存款期限的长短灵活调整，短期存款利率可稍作压低，以鼓励客户选择长期存款，为钱庄提供更为稳定的资金来源。”

慕容云听后，不禁微微皱起了眉头，忧心忡忡地提出了自己的疑问：“如此设定的利率，在这波谲云诡、竞争激烈的长安金融市场中，是否真的具有足够的吸引力和竞争力呢？毕竟，周围可是强敌环伺，稍有不慎，客户便会被其他钱庄挖走。”

这时，财务专家李伯清轻捋着下巴那花白的胡须，不紧不慢地说道：“目前长安城中其他钱庄的存款利率大致在百分之四至百分之六之间波动。咱们定在百分之五，虽说不上出类拔萃，但也算是中规中矩。不过，若能在此基础上，巧妙地推出一些别出心裁的优惠活动，或者提供独具特色的增值服务，想必还是能够吸引到不少客户的目光。”

熊雪微微颔首，眼中流露出赞许的神色：“李伯清先生所言极是，颇有见地。那接下来，咱们再好好探讨探讨这贷款规则应当如何精心制定。”

陈宇接过话头，继续说道：“贷款方面，重中之重便是要对借款人的信用状况和还款能力进行一番全面、细致、深入的严格审查。对于那些信用记录良好、拥有稳定且丰厚收入来源的借款人，咱们不妨给予相对较高的贷款额度，同时配以较为优惠的利率，以显示咱们的诚意和支持；而对于那些信用不佳、还款能力令人心生疑虑的借款人，咱们要么适度提高贷款利率，以补偿潜在的风险；要么干脆减少贷款额度，甚至在风险过高时，果断拒绝贷款，以免陷入难以收回本息的泥潭。”

慕容宽神情严肃，语气沉稳地补充道：“还有至关重要的一点，这贷款的期限务必明确清晰地规定下来。期限过长，无疑会大大增加不可预测的风险；期限过短，则可能让借款人感到压力过大，无法从容地安排资金，从而影响他们的还款能力和意愿。”

“那这贷款的利率究竟该如何精准确定呢？”熊雪目光炯炯，环视着众人，期待着更多的真知灼见。

陈宇不假思索，迅速回答道：“这利率的高低，应当紧密依据贷款的具体用途和潜在的风险程度来权衡敲定。比如说，若这笔贷款是用于正儿八经的商业经营活动，且风险评估较低，那年利率大致可定在百分之八上下；但倘若这笔贷款是投向那些高风险的投资领域，或者仅仅是用于满足个人的奢侈消费，那年利率则应当大幅提高，甚至可以飙升到百分之十二乃至更高，让借款人充分意识到风险的存在，从而谨慎行事。”

众人纷纷点头称是，随即围绕着这些初步的构想，开始就具体的数字、条款和细节展开了一场激烈而深入的讨论。大家各抒己见，争论不休，时而面红耳赤，时而陷入沉思。经过一轮又一轮的激烈交锋和反复权衡，最终初步敲定了存款和贷款的大致规则以及利率标准的框架。

然而，规则的精心制定绝不仅仅局限于存贷业务这一范畴，建立一套严密无隙、行之有效的风险防控机制，更是重中之重，犹如为钱庄筑起一道坚不可摧的防火墙。

熊雪的面色愈发凝重，语气也变得格外严肃：“诸位，存贷规则虽说已经初步有了眉目，但风险却如同幽灵一般，时刻潜伏在我们周围。我们必须倾尽全力，建立起一套无懈可击的风险防控机制，确保咱们钱庄的每一分资金都能安如磐石，万无一失。”

李伯清神情专注，目光坚定地说道：“首先，当务之急是要构建起一套完备的信用评估体系，对每一位借款人展开全方位、无死角的深入信用调查。这不仅要详查其过往的借贷记录，如同翻阅一部部历史的账本，更要深入了解其生意经营的真实状况，包括盈利水平、市场前景等等；还要摸清其家庭资产的底细，做到心中有数，方能在风险来临之时，泰然处之。”

慕容雨紧接着说道：“再者，咱们不妨设立一笔充足的风险准备金，如同未雨绸缪，储备好应对不时之需的粮草。一旦不幸出现了坏账，这笔准备金便能挺身而出，及时填补损失的缺口，避免钱庄陷入资金链断裂的危机。”

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